違反保單條款或條件

保險公司通常會在保單內附加某些條款或條件,以確保不會在不知情下引入任何高風險元素。審理因投保人違反保單條件而引起的糾紛時,投訴委員會特別著重導致損失的原因與違反事項是否有關或相關。

  個案四十三

投保物業的地板、牆壁及大門因廁所水箱漏水嚴重損壞。保險公司基於該物業空置逾七個星期,拒絕賠償。根據保險合約規定,假如投保人的物業持續空置逾六週,必須事先取得保險公司同意,方會繼續獲得保障。

投保人表示由於單位正在裝修,所以暫時遷離,並辯稱單位並非空置,因他偶爾亦會回去進行修補工作。

投訴委員會理解有關保單條件的原意是確保物業有人居住及打理,一旦發生意外或損壞,可避免因時間延誤,導致不必要的損失或破壞。假如物業空置一段長時間,損壞的風險無疑增加。有鑑於此,投訴委員會支持保險公司拒絕賠償的決定。

 

  個案四十四

一名司機在駕駛借回來的私家車時,因右轉失控而令車輛撞向鐵柱,導致全車嚴重損毀。司機遭到檢控,並因使用一輛前呔已磨損超過四分一之有問題車輛而被定罪。該輛私家車的車主辯稱出事當日之路面情況為肇事的主因,並聲稱未有察覺到車呔的磨損情況。

投訴委員會毫不猶豫地指出就算是外行人也能輕易察覺到車呔的磨損程度,可令駕駛該輛汽車時遭遇交通意外的機會大增。理賠師的報告亦指出,車呔之磨損可能是導致意外的原因。據此,車主違反了保單上要求車主應採取一切合理步驟,把車輛保養到適合在路面行走的條款。保險公司拒絕賠償車主之決定最終獲投訴委員會接納。

 

「索償通知條款」

一旦發生任何可能引致被保人根據保單索償的事件,被保人必須在事件發生後的特定時間內,通知保險公司有關事件,以及提供損失的詳情。

  個案四十五

被保人在家中不慎把名貴手錶掉到地上,遂立刻將手錶送到指定的維修中心修理,兩星期後取回手錶便隨即根據其家居保單,向保險公司索取維修費用賠償。

保險公司委派理賠師調查,由於被保人提出索償時已經將手錶修理妥當,以致理賠師無法調查事發的原因及手錶的損壞程度。保險公司由於沒有機會評估或估計有關索償是否合理及是否真有其事,因此拒絕被保人的索償,理由是他違反保險合約條款,有關條款要求被保人在發生任何可能引致索償的事故後,盡可能及早以書面通知保險公司。

被保人辯稱保險公司指他沒有及早通知的指控並不恰當,因為他是在手錶損毀後20天之內提出索償的。此外,他已經在理賠師調查時,向他展示受損手錶的時針和表盤等碎片。

雖然投訴委員會同意被保人維修手錶後才申報索償,有礙保險公司進行調查,但是投訴委員會相信真有其事,因為引致手錶損毀的理由簡單,並與被保人提交的報告一致。此外,維修中心發出的收據列明手錶的錶盤、時針、玻璃、錶殼、嵌槽、錶帶均被刮花、砸碎及撞凹,以及從手錶損毀零件的檢查,均足以讓保險公司核實手錶的損毀程度。

投訴委員會也知道先維修、後申報損失的程序並不理想,但是相信門外漢在這種情況下都會預期,於損失後20天內申請提出索償也可視作「盡可能及早」行動。由於缺乏任何證據證明被保人有不良的索償紀錄,故此投訴委員會裁定疑點利益歸於被保人,可獲發手錶的維修費用。

 

  個案四十六

被保人在2001年1月初滑倒受傷,隨即放病假至2001年4月初,並於2001年4月底申請索償。保險公司拒絕賠償,原因是她違反保險合約要求被保人必須在意外發生後30天內通知保險公司的規定。

被保人聲稱她以為30天的限期是由受傷復原日起計,並指出上一次向同一間保險公司索償時,也是在通知期限過後數天才提出的,保險公司照樣受理。

投訴委員會同意被保人沒有在意外發生後30天內通知保險公司,的確違反了保單條款的規定,又被保人引用上一次索償成功作為先例,也殊不合理。投訴委員會認為被保人延誤索償通知不利於保險公司進行調查,故此贊同保險公司用被保人違反保險合約條件為理由,拒絕賠償。

 

「汽車防盜系統保證條款」

上述保證條款確保在保險合約生效日前,被保汽車已經裝上隨時隨地都有效可靠的防盜系統,一旦汽車沒有人看管,便需要啟動該套防盜系統。如果被保人違反這項保證條款,保險公司毋須為被保汽車因失竊直接或間接造成的損失或損壞承擔任何責任。

  個案四十七

被保人的汽車被竊,保險公司其後發現該部車沒有安裝防盜系統,因此用被保人違反汽車防盜系統保證條款為理由,拒絕賠償。

被保人堅稱他買車時,該部車已經裝上防盜系統,並交出一張包括「防盜系統」的價格單據以資證明。

投訴委員會留意到該份價格單據是從另一間公司,而不是被保人購買汽車的公司得來的,因此並不同意有關資料足以證明該部車已經裝上防盜系統。

投訴委員會知道經由代理商入口的「行貨車」和「水貨車」的標準裝置可能有別,車行出售汽車時,通常會將所有額外配件羅列在發票上,於是要求被保人取回原來的發票,或要求車行證明他的汽車已經裝上防盜系統,但是被保人無法提供有關資料。

由於被保人沒有提供其他證據支持他的論點,所以投訴委員會贊同保險公司用被保人違反汽車防盜系統保證條款為理由,拒絕賠償。

 

 

 

 
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